金融消费者八项权益中的金融消费者的受教育权，即金融消费者接受金融教育、获得金融知识的权利。除法律规定的强制教育以外，国家通常不能干涉权利主体的意愿、强制公民接受教育，但国家有义务提供相应的保障，以确保公民在有教育需求时能够有渠道获得所需的教育。

金融消费现状
随着人们生活水平的提高，钱包逐渐鼓起来的人越来越多，可支配金额也越来越大。但是关于金融消费者教育普及性完全跟不上金融产品品类繁多的时代，很多产品甚至闻所未闻，基本全靠金融机构的宣传与人员推广，单方面的推广往往造成收益扩大弱视隐藏风险。在金融产品或服务购买过程中，金融机构与投资者常常存在信息不对称的情况，在选择和持有金融产品时，金融消费者往往仅能通过为数不多且带有引导性质的信息做决策，决策不合理甚至错误的风险极大。

金融消费者现实中是受教育还是被忽悠？
金融机构提供金融产品本应对消费进行基础知识的教育普及，切合实际的进行风险评估，帮助选择适合的金融产品。但是现实情况往往是：部分金融机构为达成自己的“业绩”夸大宣传收益忽悠金融消费者为各种超出能力认知范围的产品服务买单，到了出事的时候逃避责任或干脆跑路。因此导致一大批“金融难民”返贫破产，甚至家破人亡。 
 
金融消费者教育严重后置到往往在报案时候才发现有多种的金融风险宣传教育，但为时已晚。此时的宣传对于当事人来说已经没有意义。如能前置在购买之前接到此类金融宣传教育的话，或许案件不会发生，一定能减少各方社会的资源的浪费。 

畅通非诉讼解决纠纷渠道
经济纠纷调解中心调解机要不断简化调解工作流程，进一步提高化解金融纠纷效率，探索与法院、公安等执法部门及社会资源的诉、调联动方式，推进金融纠纷多元化解，真正将纠纷解决在初期，最大限度维护金融消费者合法权益。

案例解析：
　　“Z”P2P金融网贷平台（以下简称“Z平台”）于2015年上线，运营主体温州J金融信息服务有限公司（以下简称“J公司”）在瑞安市市场监督管理局登记设立，注册资本金为1.05亿元。2018年7月14日，该平台发布借款项目逾期公告。经初步核实，截至出险时该平台待付资金2.06亿元，涉及全国31个省（市、区）1506名出借人。
　　平台“爆雷”后，在由公安机关依法进行刑事侦查的同时，如何平稳、有序开展追收和处置涉案财产、舒缓出借人情绪成为一大难题。最终，经过反复论证，谨慎决策，引入破产清算机制，即在公安机关立案侦查的同时，对平台运营主体依法实施“破产清算”。瑞安法院于2018年12月11日应部分债权人申请裁定受理对J公司破产清算并指定管理人。管理人接受指定后即开展工作，刊登债权申报和第一次债权人会议时间的报纸公告、网络公告以及短信通知，接受债权网络申报及开展核查，并于2019年1月23日在瑞安法院召开线下和线上同步进行的第一次债权人会议。后管理人依法执行对机动车、房产、办公设备、对外投资股权等财产的处置方案，通过淘宝网破产财产处置平台公开拍卖变现，并组织了两次预分配。截至目前，管理人审查了1056户债权人申报债权166217732.26元，同时通过处置变现和追收财产开展了两次预分配，债权人反响良好，情绪稳定。

典型意义
　　利用网络平台开展的非法集资严重影响了我国金融安全。如何最大限度的对“爆雷”的P2P企业进行追赃挽损、清理债权债务、维护社会秩序稳定是其重点和难点之一。在Z平台相关人员涉刑事犯罪侦查过程中，引入破产清算程序依破产法的相关规定及时有效的处置涉案财产、追收债权、清理债务，并进行预分配，解决受害人的实际诉求是该案的一大亮点。刑民并进，较好地解决了非法集资等涉众性刑事案件涉案财产处置难的问题，做到了法律效果与社会效果的统一。
　　具体而言，破产程序处置涉案财产具有以下优势：一是破产程序处置涉案财产有完整的法律体系支撑，程序公正透明，公信力强。二是有大量专业的社会中介力量依法处置财产，解决了公安、法院和政府相关部门人员力量相对不足以及处置财产难的困境。三是管理人履职过程中有债权人全程参与以及法院的监督和指导。
　　本案主要经验做法有：一是及时启动涉案财产先行处置工作，解决涉案财产处置难的痛点。二是多方式、多途径进行财产追收、追赃。三是采取网络信息化方式召开债权人会议。瑞安法院结合破产案件特点，自主研发破产案件管理平台，以网络方式申报债权，线上、线下同步召开债权人会议，充分实现债权人会议功能。四是及时进行财产预分配。对破产分配方案采用网络表决方式，由管理人统一通过债权人的银行账户进行转账支付，极大地方便了债权人。同时，在预分配方案中载明债权人最终受偿金额将在刑事案件程序终结后根据债权人会议通过的破产财产分配并经瑞安市人民法院裁定的最终方案确定，多还少补。五是信息公开，多方联动共维稳。通过例会制度，由瑞安市金融服务中心牵头召集多个部门共同研判案件、落实任务，以多元化方式化解纠纷。
  
提示：遇到损害金融消费者自身权益的情况，第一时间停止操作，留存相关证据进行投诉举报，向专业人士咨询整理，适当时候可采取向上级主管部门投诉或报警。

下期预告：金融消费者之声（2021第007期）金融消费者权益（六）尊重权。投稿投诉邮箱2799457969@qq.com 微信：weiquanhome 官方网站：www.weiquanhome.com