银行未放款至借款人账户并不必然构成侵权-维权故事-金融投诉_法律咨询

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银行未放款至借款人账户并不必然构成侵权

发布时间：2021-09-01 16:52:27 来源：【金融维权之家】阅读:

徐某诉甲银行、杜某侵权纠纷

【裁判要旨】

金融借款合同是金融诉讼案件中数量较大，法律关系相对简单的一类案件。本案徐某在与甲银行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》时，系在空白合同上签名，未约定放款账户，但结合双方签订《个人循环贷款额度协议》的贷款额度，徐某向甲银行借款83万元意思明确，甲银行与徐某之间的金融借款合同关系成立。徐某虽未直接收到银行的款项，但从其还款行为、收取杜某的钱款等分析，徐某已在事实上收到银行发放的借款并按约履行每月的还本付息。徐某诉请甲银行、杜某共同侵权，无事实与法律依据。

【基本案情】

2013年4月7日，徐某向甲银行提交《循环贷款额度申请表》、《循环贷款用款申请表》，并与甲银行订立《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，贷款额度为83万元，且办理了抵押房产的抵押登记。随后，徐某在甲银行出具的空白的《个人抵（质）押循环贷款合同》及空白的借款凭证上签字，《个人抵（质）押循环贷款合同》中贷款金额系打印的83万元。甲银行向杜某放款83万元。徐某认为其从未收到过甲银行发放的贷款，且自2013年6月起，甲银行从徐某的银行账户内每月扣走钱款，总计123,665.58元，遂诉至本院，认为甲银行利用欺诈手段，伪造或篡改的贷款资料，冒用徐某的签名与杜某勾结，共同侵犯徐某贷款资金，要求确认《个人抵（质）押循环贷款合同》无效，且要求甲银行归还被扣走的钱款123,665.58元，并支付相应利息。在庭审中，甲银行提交的《委托放贷授权书》载明“借款人本人同意将放款至杜某账户”，经司法鉴定，借款人处的“徐某”非徐某本人所签。

【案件结果】

法院认为：甲银行与徐某之间的借款合同关系成立，甲银行在合同的签订、审核、放款过程中虽有不规范行为，但其放款是基于徐某的贷款申请以及与甲银行签订的《个人抵（质）押循环贷款协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》等合同；徐某虽未直接收到银行的款项，但从其还款行为、收取杜某的钱款等分析，徐某已在事实上收到银行发放的借款并按约履行每月的还本付息。徐某认为其没有全额收到杜某的钱款等，可以另案主张。甲银行扣取徐某的123,665.58元，合法有依。甲银行、杜某既无共同侵权行为，徐某也无损害事实，徐某诉请甲银行、杜某共同侵权，无事实与法律依据，本院不予支持。

上海市虹口区人民法院于2017年5月31日作出（2016）沪0109

民初1898X号民事判决:驳回徐某的全部诉讼请求。徐某不服一审

判决提起上诉。上海市第二中级人民法院于2017年8月21日作出（2017）沪02民终750X号终审裁定：准许徐某撤回上诉。一审判决自本裁定书送达之日起发生法律效力。

【金融消费法律风险提示】

（一）风险点评析

在社会诚信体系缺乏信用监督与惩罚机制情况下，债务人利用多种金融融资方式获取资金后，逃避还债，其中部分当事人受非法利益驱使，伪造或变造借款人签名通过《委托放贷授权书》形式将金融借款放款至借款人外的他人，再基于借款人对银行预先制订、重复使用的空白金融借款合同所涉放款情况毫不知情的表象，以非法融资或者非法占有为目骗取银行贷款，甚至夫妻虽然名义离婚，但实质上财产混同，在夫或妻一方作为借款人时借助另一方收款迂回使用金融借款。

（二）防范措施及建议

金融消费者应对其账户信息、身份材料等重要个人信息妥善保管，防止他人假借本人名义向银行申请贷款。同时，树立正确的消费观，在申请贷款时要量力而行，对超过自身偿还能力的消费应保持克制。不要听信他人借鸡生蛋的谎言，抱着侥幸心理申请贷款，结果财物两空。另外，在签订贷款合同、抵押合同等书面文件时，不要在空白借款合同上签字，应仔细阅看合同条款，明确自身权利义务时再进行签章，切忌盲目信赖或存在怕麻烦的心理而不看合同条款，重点关注合同约定的资金数额、放款账户等关键性内容，以避免因疏忽而造成预计外的损失。如果发生纠纷诉诸法院后，应积极参加庭审活动，到法庭进行陈述和抗辩，听取其他当事人的观点和意见，帮助法院查清事实，维护自身合法权益。

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