9月18日，央行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》要求，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。

部分银行保本理财已经清零

银保监会消费者权益保护局提醒，随着我国经济水平不断发展，老百姓运用金融工具进行财富管理的需求越来越高，但是另一方面，金融产品更加多样化、复杂化。

“我们希望通过金融宣传教育，不断提高城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识，让广大人民群众了解到没有高回报、低风险的金融产品，高收益意味着高风险，金融消费者应清楚保本高收益就是金融诈骗。”银保监会消费者权益保护局负责人提醒。

随着资管新规落地、“去刚兑”推进，市场状况整体趋好。近期公布的半年报显示，交通银行、邮储银行、杭州银行、兴业银行等明确表示保本理财已经清零。截至7月末的银行理财数据也显示，渤海银行、浙商银行、广发银行、华夏银行等银行的保本理财数量和规模余额为零。同期，民生银行仅存1只保本理财产品，规模仅为2亿元；光大银行和中信银行分别尚有2只保本理财产品，当月规模分别减少1761万元和1.78亿元。这些银行7月份都未新发保本理财产品，也未续期老的保本理财产品。银行理财产品的规范化无疑为金融消费者更好地理解金融市场、提高风险识别能力奠定了良好基础。

不过，金融消保工作依然任重道远。

银保监会消保局表示，通过2019年10月至12月在全国范围内开展的银行保险机构侵害消费者权益乱象整治活动，主要发现了六个方面的突出问题。一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务；二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题；三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分；四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%；五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容，特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位；六是部分产品过于复杂使消费者无法理解，以及过度收集个人信息等问题。

注意防范“代理投诉”造成二次侵权

监管部门提醒，消费者发现自身权益受到侵害后，可以通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。与此同时，消费者应注意防范“代理投诉”“代理退保”行为造成的二次侵权。银保监会曾发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，向消费者提示过代理退保行为可能隐藏的诈骗、个人信息泄露等风险。

总体而言，对于金融消费者如何更好地保护自身权益，上述负责人建议采取四个“正规”。

首先，消费者要选择正规持牌机构。注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。监管部门也会加大对持牌金融机构的监管力度，规范金融机构行为，加强金融消费者权益保护监督管理。

其次，选择正规销售渠道。消费者要在正规营业场所接受金融服务，通过金融机构官方线上线下渠道购买产品，该录音录像的要录音录像。

此外，选择正规从业人员。金融消费者应注意查验提供销售服务人员的金融从业资质，防范诈骗风险。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。

最后，通过正规投诉渠道反映问题。消费者发现自身权益受到侵害后，可以通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。