春暖花开，各行各业开始复工复产，大家也迎来了一年一度的“3·15消费者权益保护日”。值得思考的是，随着科技与金融的深度融合，在金融消费者权益保护上，科技是否产生了影响呢？

区块链等技术解决数据授权新问题

“随着科技与金融深度融合，金融服务更加高效便捷的同时，也为消费者权益保护增加了一些亟待解决的新问题。”重庆小雨点有关负责人表示，例如，线上金融服务中的数据授权，即在个人向金融机构申请金融服务时，通常会被要求签署“个人信息查询及使用授权”，以授权机构向第三方机构查询数据用于业务办理，并确保个人信息真实有效。但在实际应用场景中，传统授权方式存在大量风险点。对于消费者会产生消费者授权缺失或过度授权、授权数据滥用等问题，信息和数据的使用完全依赖于机构自律，对于企业也会造成信息流程成本、合规成本高。

实际上，在金融消费者的8项基本权利中就有信息安全权，即金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。

面对上述问题，一些金融机构通过区块链技术找到了解决方案。如重庆小雨点开发的数据鉴权技术，即基于区块链技术本身的去中心化和不可篡改性，通过将用户授权上链，并将其授权流转模式标准化，使得消费者在申请金融服务时的授权查询行为有记录可查，且不可篡改。这充分保护了用户数据的安全，也降低了企业合规风险，并可实现穿透式监管，使得消费者权益得到最大化保障。

“科技赋能金融是为了降低金融风险、提高金融效率、促进金融行业的良性发展，而这一切的最终目标都是以用户为中心，提供优质的客户服务。”重庆小雨点CEO林坚诺表示。

在解决数据隐私泄露的探索上，边缘计算智能算法库也是业内的落地成果之一。以马上消费金融公司为例，其开发出的边缘计算智能算法库，包含先进且轻量的机器学习以及深度学习的算法，能够对结构化数据和非结构化数据快速处理。基于此算法库，企业开发出一个终端特征提取框架，可以直接在终端对数据开展清洗、预处理、聚合、筛选，极大释放了服务端计算压力，节省了用户带宽，是边缘计算在风控领域的重大创新和应用。

更重要的是，该算法库使终端提取数据无须再传输到云端加工，实现了数据“阅后即焚”，极大保护了用户隐私数据。

保护用户隐私还需更多探索

尽管有了许多探索，但在不少业内人士看来，要想尽可能保护消费者资产和个人信息安全，还需要在技术层面和管理机制上下功夫。“一方面，要在技术层面开展隐私数据识别、数据加密、安全存储及通道加密等多方面工作，实时监测是否有黑客入侵偷取数据；另一方面，还要通过管理机制，将人工智能技术应用在各个环节，不仅可以降低成本提升效率，也能最大程度避免人力介入，保障用户的隐私安全。”360金融有关人士说。

不难看到，在数据价值被不断深挖的同时，个人隐私保护也受到了前所未有的关注。事实上，去年9月以来，我国金融科技行业进入了一个前所未有的“整顿期”——个人隐私保护意识实现了觉醒和成长，监管也在合规数据获取方面不断加大力度。在业内专家看来，随着政策对隐私数据管控趋严，数据保护意识提升，虽然在短期内有效控制了隐私泄露风险，但从长期出发，却加深了数据孤岛给金融科技落地和应用带来的难题。

“我们希望利用人工智能技术，通过社交网络概念，抓取数据特征而非数据本身，在保护数据的私密性同时，打破行业数据孤岛问题，挖掘其内在网络关系和潜力，建立、优化相匹配模型，进而保证整个生命周期的服务品质。”360金融首席数据科学家沈赟表示：“当快速发展的大潮褪去，科技所要突破的点是如何解决市场效率问题，只有适配实践的技术才能实现价值掘金。”

值得注意的是，当前国内大数据分布在一个个数据孤岛中，运营商的通讯数据、腾讯的社交数据……在信贷领域中，传统金融机构、互联网金融平台、第三方征信公司之间的数据孤岛同样存在。数据孤岛问题如何解决呢？

沈赟认为，解决数据孤岛主要应解决两方面问题。一是各机构之间利益分配问题，二是C端用户隐私保护问题。事实上，2018年，解决数据孤岛的模型算法技术方案便已出炉，就差“落地”这临门一脚。“5G时代，数据交互及传输能力得到提升，相关模型算法嵌入到APP中，原始数据可以直接在用户端计算，也就是只接收计算结果，而不需要采集用户的原始数据，在实现隐私保护的基础上打破数据孤岛。”沈赟表示。