当前数字金融蓬勃发展,数字金融产品日趋丰富，一方面这让受到传统金融排斥的群体能够享受到更多的金融服务，但另一方面，数字金融使得金融产品和消费者之间的关系变得更加复杂多样，金融消费者的知识储备和运用能力跟不上数字金融发展的步伐，金融消费者教育问题日益突出。特别是新冠肺炎疫情发生后，如何利用无接触的数字化手段开展金融消费者教育引起了更广泛的关注。

　　一、数字时代金融消费者教育存在的主要问题

　　一是主体存在局限性。当前金融消费者教育的参与主体主要是作为金融监管部门的“一行二会”，教育部门、行业协会和相关机构等主体参与较少。由于缺乏相应的鼓励和引导措施，从事数字金融消费者教育的社会参与主体主动性不够，不利于社会教育资源的挖掘和整合，制约了金融消费者教育的进一步开展。

　　二是金融教育人才短缺。当前从事金融知识普及性质的金融教育（不含大学专业教育）工作者主要有两类群体，一类是金融监管部门或金融机构的员工兼职从事金融教育，另一类是中小学的兼职老师，通过金融知识进课堂或者进社区等途径实现。这两类群体都不是专职，时间、精力均无法得到有效保障。金融系统员工虽然金融知识较为丰富，但缺乏教学经验和教学技巧；学校教师熟悉学生情况、有教学技巧，但是一般都只经过简单的金融知识培训或者仅仅依靠自学备课，对金融知识的掌握不够系统。

　　三是金融消费者教育方式不够丰富。数字时代知识传播呈现新特点，信息传播渠道越发多样化，消费者接受度高，成本也相对低廉；信息传播呈现浏览的视觉化，使得内容趣味性更强。但是当下主要还是通过传统的方式开展金融消费者教育，如通过发放宣传资料、悬挂横幅、咨询讲解、播放宣传短片等。部分机构已经开始尝试通过社交媒体等途径开展金融消费者教育，但是没有很好地掌握和运用数字化手段的特点，仍处于“线下直接搬到线上”的阶段。随着数字金融的发展和数字技术的发展，金融消费者教育方式还有广阔的发展空间。

　　四是金融消费者教育精准度不够。随着数字金融的发展，获得金融产品和服务的门槛不断降低，不同年龄、不同职业的人群进入数字金融市场，金融消费者之间的素质差异、投资偏好差异越来越大，不同消费者的金融教育需求也越来越多样化。数字时代还带来了信息的大量涌入，消费者很难有效判断哪些是自己急需的金融知识，需要金融知识供给者提出差异化方案。当前消费者金融教育活动大多是统一组织、统一开展的，教育内容和形式较为常规化，宣传内容一致，没有充分考虑各地区的经济发展状况、居民金融素养、居民兴趣爱好等实际情况，无法满足金融消费者的个性化需求。利用大数据技术等数字化手段精准了解消费者特点和金融知识需求差异，从而精准设计宣传内容和宣传方式、精准对接消费者需求等工作仍需加强。

　　二、国外的主要做法

　　一是将金融知识纳入国民教育体系。例如，美联储开设了青少年专门的金融教育课程，将金融课程学分情况作为学生获得贷款的必要条件，同时将金融知识渗透到数学等课程中。英国2008年将个人理财知识纳入正式实施的《国民教育教学大纲(修订)》，要求中小学校必须进行金融知识教育，针对不同年龄段开设特色金融课程。澳大利亚确立了金融教育国家战略，目前已建立了将金融知识纳入到中小学教育、高等教育和成人社区教育的教育体系。

　　二是充分利用线上方式开展金融消费者教育。美国金融扫盲与教育委员会官网、美联储专设的金融教育子网站以及12个联储分行均有金融教育板块，提供免费课程、学生互动游戏等，为公众金融决策提供参考。英国金融管理局下设的“金融能力指导委员会”推出“金融体检”和“债务测试”两种在线工具，用以帮助消费者了解自己的金融需求，管理自己的财务，合理进行理财规划，判断自己未来一年内的债务状况。澳大利亚通过理财MoneySmart网站开展金融教育，网站提供贷款计算器、金融信息以及相关教程。

　　三是定期或不定期开展金融消费者素养评估。英国和美国金融教育主管部门经常采用问卷调查等方式了解各个群体的实际需求，以确保教育工作取得实效。美国消费者金融保护局对消费者的金融知识和能力建立了较完善的评估体系，用以针对性地开展金融消费者教育。按照消费者反应年度报告，还对不同人群开展经济金融能力评估，并发布相关报告。如采用“积木测量”的方法评估年轻人获得经济的能力，并发布《积木测试指南》；不定期公布学生贷款偿还和更广泛的家庭借贷的研究报告。

　　四是针对不同群体开展针对性金融教育。如美国消费者金融保护局网站针对不同人群设置了不同的金融消费者教育板块，主要包括成年消费者、经济脆弱的消费者、老年人和家庭消费者、青年、军人和退伍军人等。英国开展“钱袋子”工程是专门面向新婚夫妇或即将结婚的年轻人设计的，主要讲授公司雇员应享受的待遇、政府的各种扶持政策、儿童早期金融知识教育等。此外还设立了“帮助年轻人树立理财观”计划，以帮助年轻人培养理财能力。

　　三、对策建议

　　一是丰富金融消费者教育主体。2015年,《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》明确要求，教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。要将这一要求落地，就要培养一批金融知识教师，实现“教育学生、带动家庭、辐射社会”的目的；还应引导各类机构充分利用专业优势和信息优势，开展更具针对性和时效性的金融消费者教育。金融消费者教育具有较强的正外部性，若由从业机构承担相应成本，难免会影响其积极性。建议对开展金融消费者教育的从业机构给予一定的税收减免和补贴，促进金融消费者教育的正外部性内在化，从而激励其积极承担金融消费者教育的责任。

　　二是丰富金融消费者教育方式。建议金融监管部门建立专门的金融知识宣传教育网站，并在微信公众号上设立专门的金融知识宣传教育栏目，既要涵盖信贷、理财、投资、保险等不同的教育内容，又要具有信息图表、文章、演示文稿、动漫等不同的表现形式，还应包括公众咨询互动、消费者金融素养测试等趣味性较强的内容以及消费者教育课程，便于大众参与。建议利用互动和测试的结果等进行分析，进一步改进金融知识宣讲方式。建议运用现在较为流行的抖音、快手等短视频，创新并发布有趣的金融知识宣传教育视频，达到广为传播的目的；还可探索在热门影视剧中加入金融知识宣传教育的情节，或者以金融知识宣传教育为主题创作影视剧，扩大影响力。

　　三是提高金融消费者教育精准度。建议金融教育方推行以场景思维为导向的教育模式，以移动设备、大数据、社交媒体、传感器、定位系统等技术为基础，通过对金融消费者的身份背景、客观环境、行为习惯、心理状态等进行挖掘和分析，最终实现金融消费者需求的挖掘和信息服务的适配。同时可以通过微信有奖答题方式等具有趣味性、消费者易参与的方式，开展金融素养问卷调查等调研，对消费者金融素养现状、金融消费偏好等总体情况开展分析。对不同地区、不同行业、不同年龄等消费者群体的金融素养现状应动态分析，分别了解他们急需何种类型的金融知识，设计有针对性的宣传内容，开展精准宣传；宣传内容还要尽量避免使用金融专业词汇，多使用老百姓听得懂、接地气的“方言”。教育效果的反馈和评估机制也极为关键，关注金融消费者在接受教育前后的状态变化，分析教育成效，为教育的进一步改进与完善指明方向。