2019年12月25、26日，也就是昨天和今天，央视《法治在线》连续播出两期“清远特大网络套路贷案”侦破纪实节目，曝光了犯罪团伙通过第三方借条平台发放套路贷的违法行为。

实际上，过去一年，随着监管对现金贷行业链条式打击，现金贷平台的714高炮、校园贷等业务几乎丧失生存空间，然而借条平台似乎并没有受到影响。

我们注意到，临近年底，在微博、贴吧、论坛等网络平台上，曾经风靡借贷市场的借条广告卷土重来。而由于借条平台特殊的借贷流程，寄生于其中的校园贷、714高炮、裸贷等黑暗交易长期存在、屡禁不止。

网络借条经久不衰，阴阳合同涉嫌套路贷

近两三个月，新浪微博上出现大量借条类广告，主要是中介通过诱惑性文字寻找借款人，限制条件也比较宽松，无视征信与黑白户。

有的会要求借款人有稳定工作，包括公务员、教师、医生等，当然，学生也是受欢迎的群体。使用的借条平台主要是借贷宝、今借到、米房、存管家等。

（图注：中介广告）

我们咨询借贷宝、今借到客服及其他知情人士得知，借款流程一般是先在这些平台生成网络借条代表借贷关系成立，然后使用支付宝或微信转账借出；也可以先有借贷关系，再生成借条，这种只在平台生成借条的业务叫做补欠条。

但由于支付宝或微信打款可以规避平台监管，该模式下的借条借贷可操作性极强。

2017年曾进入借条领域的秦某告诉我们：“打1000元借条，扣300元，只转给对方700元，7天时间，到期还1000元。比如1号借，7号还，说是7天，实际就是6天。如果没钱还可以续6天，费用还是300元，只需要再打一个借条。我当时用的平台就是今借到、无忧借条、米房。”

“借1500是扣450，2000扣600，3000扣700，5000扣1500，1万扣4000”，秦某进一步补充。

如果以借条金额的30%作为砍头息计算，6天的借款时间年化利率超过2500%，手法与现金贷领域的714高炮如出一辙。

实际上，借条平台很可能就是714高炮的前身。借条领域老牌平台借贷宝、今借到早在2015年就上线运营，此时的P2P网贷行业还很粗放，现金贷拯救P2P的故事正在酝酿，714高炮也远未进入大众视野。

直到2017年下半年，借贷宝在借条行业的低谷时期才开始面向市场提供现金贷系统，并很快占有一定的市场份额，我们曾对此进行过报道。

秦某早在2018年初就退出借条江湖，不过我们与中介交流发现，如今的借条模式与他讲述的内容并无二致。

（图注：与中介对话内容）

我们质疑中介到账金额与借条金额不一致，中介未做出明确解释。秦某告诉我们，他当时也没有关注这些，就是直接扣掉相应金额后转账。

前述文章曾提到央视《经济信息联播》在去年报道一起套路贷案件，洛阳市公安局古城分局中队长关要强在节目中表示：黄某明明借款只有1300元，但在借贷宝平台上，她的借条是2200元，属于阴阳合同、虚假合同，这就是一个典型的套路贷案件。

如果参照此口径，通过借条平台的放贷行为恐怕有很大一部分都会被定义为套路贷。

高额砍头息之外，放贷人针对逾期罚息以小时计的收费规则更加令人瞠目结舌。借款人提供的截图显示，放贷人发微信通知其速度处理欠款，超过5点100元一个小时。

（图注：中介微信通知还款）

还有今借到的借款人爆料，放款方威胁逾期一天收费500元，而他借款到手也才900元，借款人表示自己当时就吓傻了。

（图注：中介微信通知还款）

网络借条出现已超过4年，期间现金贷行业几经沉浮，在监管部门引导下逐步规范，但其前身网络借条却几乎未受到过有力监管。甚至借条行业头部平台借贷宝在2016年因为裸贷事件遭到口诛笔伐，依然没能阻止这个行业的畸形发展。

揣着明白装糊涂？熟人借贷模式名存实亡

众所周知，以借贷宝、今借到为代表的借条平台均主打熟人借贷模式，但实际运营往往与其定位大相径庭。

除了裸贷事件，借贷宝为公司化运营的非法放贷组织和恶意骗贷机构提供了套路贷的温床，且多起相关套路贷案件接连被央视、南方法治报等电视台和权威媒体报道。当然，类似恶性事件大多都不是发生在熟人之间。

新浪微博上很多借条广告显示，资金通过私人放款，甚至可以在全国范围内接单，而大量中介借助微博阵地宣传的目的也显然不是吸引熟人。

（图片来源：新浪微博）

借贷宝近日对媒体表示，公司坚决抵制套路贷，通过技术检测、人工审查等手段打击利用平台开展的非法放贷和催收行为。

然而已有资料显示，面对依靠借条平台的非法放贷行为，平台的线下转账机制有着天然的缺陷，甚至给陌生借贷提供了生存的土壤。

同时，种种套路贷案件及网络上的公开广告都说明，借贷宝、今借到等借条平台并没有严格坚守其熟人借贷的定位。

实际上，除了线下转账的补欠条功能，借条平台还有一种通过平台支付系统转账放款的交易方式，可以最大程度规避套路贷。然而目前情况来看，补欠条业务在借条平台依然占有重要地位。

一方面对于平台来说，该业务成本很低，且几乎没有风险；对于用户来说，收费也更有吸引力。当然，对于套路贷放贷人来说，补欠条更容易瞒天过海。

费用上以借贷宝为例，使用补欠条功能借款1-1000元收取数据存证费3元，1001-5000元收取9元，5001-20000元收取19元。

如果通过平台的支付通道放款，平台则向借款人收取本金的0.9%。

以借款5000元作为对比，两种方式分别收取9元和45元，相差5倍之多。

陌生人之间的借贷不仅让借款人可能陷入套路贷，甚至还会出现没有借到钱就被骗的局面。某网友就在微博上表示，自己已经碰到三种骗局。当然，更多的人则不幸陷入这些骗局。

（图注：网友讲解借条骗局）

顶风作案，校园贷、非法放贷屡禁不止

借贷宝裸贷事件后，校园贷问题得到全社会广泛关注，监管部门也出台多个文件规范校园贷。

然而在借条领域，我们发现校园贷业务依然蓬勃发展。中介在新浪微博上打出的借条广告很容易看到“年满18岁可办理”，“学信在读学生”、“留学生”等字样，为在校学生大开方便之门。

（图片来源：新浪微博）

各种各样的中介和出借人明目张胆地宣传校园贷，其使用的工具正是借条平台。上述中介告诉我们，他们支持的借条平台主要有借贷宝、今借到、米房、存管家、资信服务等，其中米房、存管家、资信服务是学生专属的打借条平台。

（图注：与中介对话内容）

而借贷宝、今借到两家头部平台要求借款人年龄满24岁，使得大部分学生不符合要求。

除了校园贷，曾引发舆论关注的裸贷也没有消失，有网友就表示自己被推荐做裸贷但拒绝了对方。

（图注：网友讲述借款经历）

而抛开校园贷、裸贷等现象，在法律层面，借条平台上的部分出借人可能已经涉嫌非法放贷。

2019年10月22日，两高两部联合下发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，其中明确规定，未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

而入刑门槛则是2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，且以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，同时达到一定的违法所得数额或非法放贷人数等条件。

根据网络借条的实际借贷利率以及中介铺天盖地的推广来看，不排除有相当数量的出借人已经涉嫌犯罪，然而利益的诱惑让他们还在刀尖舔血。

非法放贷有着巨额利润，同时也会承担不小的风险。

秦某告诉我们，他在2017年7月份入行时，每月可以赚2万元，但在当年11月份亏进去20万，所有借款人就像商量好一样，全都不还款。

据了解，与套路贷团伙类似，这些人很可能也是有组织、有预谋的骗贷团伙。

中介定位不是免死金牌，借条平台亟待规范

以借贷宝、今借到为代表的借条平台对自己的定位始终是中介机构，这样的定位似乎成了它们的免死金牌。

迄今为止，全国已有多地警方捣毁使用借条平台作为工具的非法放贷团伙，包括绍兴市公安局、洛阳市公安局、西昌市公安局、祁县公安局、杭州市公安局、廉江市公安局、清远市公安局等。涉及的借条平台包括借贷宝、今借到、米房、存管家、无忧借条等。

但令人惊讶的是，虽然相关套路贷案件频发，各地警方投入警力也很大，但几乎没有听说过哪个借条平台被彻底查封。甚至有的平台被调查后，风头一过继续经营。

比如早在2018年5月，就有消息称借条平台米房被查封，但这家平台如今依然活跃在市场上；另一家借条平台凭证云则更神奇，创始人之一胡剑冰在某套路贷案件中被判25年，凭证云随后竟然摇身一变以存管家的身份继续开展业务。

然而，在以借条平台作为工具的套路贷案件层出不穷的情况下，这些定位为中介机构的借条平台恐怕难辞其咎。

而且，很多受害者也在网上发起投诉，认为借贷宝、今借到等借条平台纵容高利贷，是套路贷生产厂家等。

（图注：借贷宝被投诉）

（图注：今借到被投诉）

实际上，借条平台的危害并不亚于714高炮，虽然常见的借条平台不多，但每一个平台上都聚集着大量的放贷团伙，警方打击这些团伙，却忽略了提供工具的借条平台，就无法做到斩草除根。

作为对比，那些被警方一锅端的现金贷平台则显得很“冤枉”。

值得一提的是，目前国内依然不断有地方公安局调查以借条平台为工具的套路贷案件，因此众多非法放贷团伙甚至借条平台不要抱有侥幸心理，尽快调整业务模式才是正道。

（图注：网友被公安局要求做笔录）

也希望监管可以关注网络借条行业，尽快出台相应监管政策，彻底杜绝各种违法行为，促进行业健康发展。

温馨提示：本文不构成投资建议，仅作信息参考