其兴也勃焉，其亡也忽焉！

　　谁也没有想到，这家巅峰时拥有6000名员工、业务覆盖全国300多座城市、屡获行业大奖的明星公司，在去年10月31日向美国证券交易委员会提交招股书后的半个月竟然轰然倒下，其盛极而衰的速度令行业错愕。

　　这家曾一度有望成为“中国二手车金融第一股”的公司，正是近日宣布全面遣散员工的美利车金融。查阅资料发现，美利车金融之所以能在不到五年间从竞争激烈的汽车金融赛道，杀出重围并领跑行业，与贝塔斯曼基金、晨兴创投、京东金融、新希望集团等大名鼎鼎的投资机构和商业巨头为其背书不无关系。

　　然而，美利车金融以全员解散谢幕的背后，留给用户的却是买车“一时爽”，还款“火葬场”的尴尬，以及艰难维权路。另据不完全统计，目前至少有上千位用户处于“还也不是，不还也不是”的两难境地，而最令他们担心的是征信记录是否会因此受损。　　被多贷款项却毫不知情　　2019年1月28日，潘先生在南宁市西乡塘区广隆二手车市场，看中了一辆二手奥迪A4L，最终以总车价11万元，首付6万、贷款5万元，与车商达成购车协议。随后，车商叫来了美利车金融业务员，推荐与其签订分期购车协议。一番商谈过后，潘先生签订了36期分期，利息看个人条件浮动，但不会超过每月8厘，分期需要安装GPS，价格2780元。潘先生认为，利率和GPS费用均可以接受，就签订了合同。

　　不过，在签订合同过程中，潘先生发现多出一笔4940元的服务费，询问业务员得到的解释是“不用理会，这些（GPS费用和服务费）是算在利息里面的”。当时天色已晚，潘先生着急提车，就签订了合同。在车商为潘先生办理完过户手续后，美利车金融业务员告知潘先生还需加收贷款手续费3000元、评估抵押费1500元、车管家1500元和车辆商业保险5653元，累计14653元。这让潘先生当时非常气愤，再次询问了一番，得到的解释是“这些费用是必备的”。因合同已签、车已过户，潘先生虽然气愤但也无可奈何，只好被迫交钱。

　　回家几天后，潘先生才突然意识到，“为什么贷款后，我手里一张合同副本都没有？”又去咨询经办的美利车金融业务员，得到的回复是“当天太晚、太急，忘记给了”。第二天潘先生拿到一份简约版合同，显示借款总金额57720元，其中车辆贷款为50000元，GPS费用2780元，服务费借款4940元。潘先生再一次询问服务费借款是怎么回事，业务员依然解释说“这个不用管，是算在利息里面的，您只需要知道分36期，每期归还1916.85元就可以了。”

　　“我一直认为，贷款总金额是车贷50000元加上GPS费用2780元，直到去年11月美利车金融出事之后，我查询个人征信报告才发现，本人贷款分为两项，一项为50000元车贷，另一项为7720元金融消费贷。我突然意识到，这7720元包含的正是4940元服务费和2780元GPS费用。”潘先生说，“我多次询问业务员，每次都告诉我不用理会。”

　　至此，潘先生才仔细算了一下此次贷款的总花费。“除了还银行贷款36期，每期1916.85元，共69006.6元，加上杂费14653元。相当于我本来贷款5万元，最后却要还83659.6元。”他气愤地说。

　　“车辆过户后才告知我，需要另外加收杂费共计14653元，车也过户了，贷款合同也签了，简直就是先斩后奏，让我进退两难。整个过程我觉得美利车金融就是欺诈消费者，缴纳的杂费也没有开发票和收据。”潘先生强调。

　　♦了解详情被业务员拉黑

　　2018年12月，19岁的宁先生在二手车市场准备买辆车，经车商介绍说可以做贷款就找来了美利车金融的业务员，业务员说通过他们贷款利息低且放款速度快，并承诺是通过四大银行放的款。经过考虑，宁先生和美利车金融签订了一份《借款服务合同》，贷款金额为59500元，借款期限为36期，业务员当时承诺，贷款还够12期之后可以选择提前结清，后期不用再还利息，让我放松警惕。

　　宁先生表示，车辆首付为1万元，贷款5.95万元，实际成交金额为6.95万元。业务员以提高贷款金额为由，虚报了车辆价格为85000元，并未提供具体合同。后期告知宁先生贷款36期，每月还款2466.38元。此外，宁先生还通过微信转账的方式，向业务员支付了首付款1万元、手续费3000元、评估抵押费1500元和车管家1500元共16000元。

　　2019年11月，宁先生查了个人征信报告，才知道贷款银行不是业务员当时所承诺的四大银行之一，而是新网银行，贷款金额也由其认为的59500元变成了78360元。

　　“我从未向新网银行申请过贷款，也没有在新网银行的借款合同上签署过自己的姓名。我认为，美利车金融涉嫌伪造签名向银行多贷款，银行涉及违规放款。此外，业务员收取的手续费、评估抵押费等都非常高，远超市场均价。”宁先生表示。

　　值得一提的是，在2019年11月得知自己被多贷款项之后，宁先生联系之前美利车金融的经办业务员，询问多贷款项的原因和去向，该业务员马上拉黑了宁先生，彻底无法联系。

　　♦拿回车辆绿本遥遥无期

　　2019年11月11日，美利车金融总部被查之后，美利车金融的微信服务号（账号主体为力蕴汽车咨询服务（上海）有限公司，华昌公司旗下的全资子公司）的还款功能就无法使用。2019年12月6日，美利车金融服务号发文表示，现阶段由于无法及时入账处理，强烈不建议还款到力蕴公户，建议直接联系贷款银行。

　　潘先生发现无法通过美利车金融还款后，收到了微众银行发来的还款提醒，这让他感到非常意外，因为此前他一直不知道自己是从微众银行贷的款，也从未收到微众银行发来的贷款提醒和金额确认等信息。为了还完贷款后能办理解压拿到车辆绿本（机动车登记证书），潘先生向微众银行询问是否还完贷款就可以拿到车辆绿本，微众银行回复车辆绿本在他们手中，正常还完贷款就可以拿到。但是，潘先生询问美利车金融业务员时，对方却称，车辆绿本在美利车金融绿本存放仓库。这让潘先生有些迷茫，不知如何是好。

　　此外，潘先生对于微众银行在美利车金融没出事前不向其确认任何信息的行为，除了不解更多是气愤。因此，潘先生决定向微众银行偿还去年11月那期贷款后，就停止还贷。

　　潘先生向记者提供的新网银行个人借款合同显示：“贷款用途仅限于归还华昌公司的车辆融资租赁款项，不能挪作他用。本合同项下贷款支付方式采用受托支付，鉴于本合同贷款将用于向华昌公司归还融资租赁款项，您同意贷款人根据您的支付委托，将贷款资金直接支付给华昌公司在贷款人处开立的结算账户。”合同规定，贷款人的还款账户可为新网银行的电子账户，也可为在华昌公司（美利车金融）业务平台上绑定的其他银行的账户。

　　记者了解到，目前，美利车金融的用户中，一部分由于担心不还贷款会影响个人征信，只好继续通过美利车金融或合作银行还款。另一部分用户已停止美利车金融或者其合作银行的还款计划。停止还款的用户中，一部分原因是认为自己在不知情的情况下遭遇了“套路贷”，自己的权益受到侵害，希望通过报警的方式维护自己的权益。另一部分原因是，从目前的情况看，用户担心就算是正常还款后也不一定能拿到车辆绿本。

　　美利车金融的招股书显示，2017年和2018年，公司分别促成175796笔和233291笔汽车融资交易。2019年上半年，促成112682笔，放款规模78.867亿元。截至2019年6月末，美利车金融的汽车融资交易余额为219亿元。这意味着全国至少有数十万人的征信以及后续还款解押将受到影响。

　　记者梳理受访者的描述以及第三方投诉平台的信息后发现，通过美利车金融办理购车贷款的用户，贷款都会分成两个数额，一个是符合用户真实意向的车贷数额，另一个则是在用户不知情或不完全知情的情况下，以GPS费用、贷款服务费为由的附加产品/服务贷款数额，这就导致实际贷款金额高于用户认为的贷款金额。

　　“目前，我的诉求是减免在我不知情的情况下多贷的款项，这是不合理收费。在我正常还完贷款后，应拿回车辆绿本。”宁先生表示。这也是大多数美利车金融用户的心声。

　　♦诱导贷款消费是企业套路

　　《中国汽车报》记者通过多种渠道了解到，目前各地的美利车金融用户纷纷建立了维权的微信群，希望找到解决办法。据估算，截至目前维权消费者至少有数千人，他们的遭遇普遍相仿，即在美利车金融“暴毙”之后，才发现实际购车贷款额度与签订合同时认为的贷款额度不符，现在被真正的银行放款方催还贷款，而因为车辆绿本不知所踪等原因，难以维权。

　　那么，为何会有如此多的消费者被美利车金融诱导性消费？一位早期就离职的美利车金融员工李明伟向《中国汽车报》记者道出真相：“公司的业务员都会诱导消费者贷款，提供的信息不透明，比如说是贷款3万元，但银行实际会贷出4万到5万元，多放出来的这部分钱往往会通过车商返点流入公司账户，其中一部分则是业务员的返点。”

　　“汽车金融很赚钱，一些在行业里摸爬滚打多年的业务员，收入非常可观，月收入基本上3万元起，多的甚至达到4、5万元。”李明伟透露。

　　虽然存在诱导性消费，但并不能被完全定义为“套路贷”。李明伟介绍，用户被诱导的环节，基本都停留在业务员的口头游说，并没有落在白纸黑字上，而真正的合同其实又写得清清楚楚，用户都是签字之后才发现事情不对，往往只能无奈地选择按期还款。

　　“其实和美利车金融采取同一套路的公司，在行业内很普遍，这也促使了去年政府开始从严从重治理包括汽车在内的消费金融板块。”李明伟分析道，“这个市场亟需整顿和规范，否则美利车金融的故事还会重演。”

　　♦消费者深陷有权难维境地

　　还，还是不还？这个问题成了美利车金融用户眼下的两难抉择。李明伟介绍：“真正的贷款银行，比如新网银行发现贷款用户不按期还款，就会催讨以及将用户的逾期信息上传征信系统，虽然说当时是在业务员的各种诱导之下签订的一系列合同，但合同毕竟是真实有效的，就是到法院打官司，这些用户也很难打赢。”

　　李明伟介绍的情况得到了一位美利车金融用户王立（化名）的认同，王立向《中国汽车报》记者表示：“刚刚咨询了律师，律师说银行作为放款方是没有责任的，银行只负责放款，问题的关键就在于金融公司，如果金融公司有钱，我们还能要回来，金融公司没钱，法院只能给金融公司法人限制高消费令。不管我们的官司能不能打赢，都要向银行还钱的。”

　　“美利车金融倒闭，可以说是拍拍屁股走人了，跟他是一点关系都没有了，欠钱不还的是用户，逾期上征信的也是用户。在这种情况下，用户维权真的是非常艰难，根本不知该去找平台还是银行。平台没倒闭还好，平台倒闭了，真的是投诉无门。”李明伟说。

　　一个值得特别注意的事实是，综合各方面信息显示，美利车金融的第一大股东是新希望集团董事长刘永好控制的新希望全球控股总部，而与美利车金融合作的7家金融机构中的新网银行，其大股东也是新希望集团。

　　“用户现在应该首先确认车辆绿本目前在放款银行那里还是在美利车金融那里，然后可以考虑集体起诉。”一位律师建议。