2019年“奔驰女”事件让很多人看到了汽车金融的“套路”。然而，近期发现奔驰汽车金融的分期套路，远不止大家看到的那样。

　　严格意义上说，奔驰汽车金融在对消费者办理“分期买车”的业务中打起了“擦边球”。不仅如此，还进行“偷换概念”。其实，这也并非是奔驰自身的问题，而是成了汽车消费分期的共性问题，属于行业问题。

　　“催保电话”牵出“泄露隐私”

　　上海的王女士（化名），2018年在奔驰4S店分期购买了一辆奔驰车。买车的同时也通过奔驰4S店的“保险代销”购买了为期2年的保险。

　　今年3月，到了续保的时间段，王女士接到了保险公司的续保电话。然而，让人诧异的是，王女生的朋友张女士也接到了相关“续保”的电话。电话沟通的内容，是让张女士提醒王女士续约保险。

　　更令人意想不到的是，王女士是在2019年才认识张女士，也就是说买车之后才认识的朋友。并且，王女士表示，跟张女士并不太熟悉，也不知道为什么续保电话会打给张女士，还让张女士催促自己来续保。

　　王女士回忆，之前购买的汽车保险，没有直接接触到保险公司和保险公司的人员。完全都是在奔驰4S店购买。王女士怀疑保险公司或者当时购买保险的4S店，泄露自己的个人隐私，曝光自己的通讯录。

　　王女士说：“如果没有读取我的通讯录信息，怎么会知道我朋友的联系方式，并且还给我的朋友打电话让我续缴保险”？这种“催保”电话比较常见，之所以打给王女士“并不太熟悉”的朋友，就是借用这种关系，让朋友提醒王女士到期缴保险。“也许他们还给我其他朋友打过，熟悉的朋友没有跟我说。”王女士说道。就这个问题，王女士已经向相关部门进行投诉，个人隐私完全没有保障，通讯录信息随便读取，保险公司作为金融机构，怎么跟“高利贷”平台一个样。

　　正是因为这一个“催保”电话，王女士从新找出2018年分期购买奔驰的相关合同，发现自己陷入了到了一个“套路”之中。今年，王女士正式还完“贷款”，这辆车才能重新“归属”到自己名下。

　　换句话说，自己分期“买”奔驰，其实是“租”奔驰。

　　汽车金融变为融资租赁，这是行业“潜规则”吗

　　王女士说，2018年自己分期买奔驰，不管是一开始销售销售人员的推介，还是办理整个分期的过程，都是奔驰汽车金融在办理，之前也是看到奔驰汽车金融的广告以及相关业务。但是，王女士出示的合同却显示，最终的“权益人”甲方则变成了梅赛德斯-奔驰租赁有限公司（以下简称奔驰租赁）。就连合同中所盖的公章，也并非是梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（以下简称：奔驰汽车金融），而是奔驰租赁。

　　没有任何销售人员，办理汽车“分期”的工作人员告诉王女士，自己办理的是“融资租赁”业务，王女士一直认为分期买车，就是普通的“汽车消费金融”。这一点，是比较共性的问题，不管是二手车分期消费，还是汽车消费金融，都存在了这一现象。办理分期的消费者并不知道，自己分期业务到底是什么样的业务。

　　通过第三方查询网站发现，奔驰汽车金融与奔驰租赁属于两家公司。

　　通过王女士提供的融租租赁合同发现，本质的业务性质依然是融资租赁。

　　在合同第2章第3条，3.1款显示：甲方向乙方购买车辆的唯一目的在于将车辆回租给乙方。

　　在第4条，4.1款中明确说明，乙方并不具备拥有车辆的所有权，所有权为甲方所有。

　　也就是说，这辆车的归属权始终都是甲方奔驰租赁公司。乙方消费者，只有这两车辆的使用权。

　　不过，这确实符合融租租赁业务中的售后回租模式。

　　然而令人疑惑的是，王女士有行驶证，该行驶证上确实是王女士的名字。但是，王女士并没有机动车登记证（大本）。王女士回忆，机动车登记证由奔驰公司代为保管，还款完毕后再归还机动车登记证。还有更令人匪夷所思的，王女士发现，自己在分期购买奔驰车的时候，签订过“抵押合同”。

　　按照王女士的抵押合同中显示，车辆已经抵押给了甲方“奔驰租赁有限公司”，该公司为抵押权人，王女士则是抵押人。不仅如此，在办理奔驰车分期的时候，销售方还让王女士提供担保人。

　　这辆车也是被抵押了。

　　奇怪的是，根据上述提到的“融资租赁合同”这辆车的所有权已经在奔驰租赁公司的名下，为什么奔驰租赁还在做“重复性抵押”？还要让王女士找担保人，等于给王女士购买奔驰加了“双重锁定”。如果按照这个逻辑来讲的话，成了自己抵押自己的东西。

　　一位不愿透露姓名的汽车金融从业者指出：消费者从奔驰4S店买了一辆车，跟4S店签署销售合同，奔驰租赁把车款打给4S店，消费者提车；然后消费者把车抵押给奔驰租赁，产生抵押合同、租赁合同（合同虽然同时签署，但关系上是“先抵押后租赁”，或者“租赁为先，抵押为后”），消费者每个月的还款金额为租金，相当于消费者把车抵押给奔驰租赁之后，再租回来（也就是售后回租）。

　　并且，该从业者还指出。不仅仅是奔驰这么做，许多大品牌汽车都这么干，可以说这是行业“潜规则”。

　　这样一来，整个事件就很清晰。然而，令人不解的是，像奔驰这样的汽车公司，都具备“汽车金融牌照”。毕竟，这块牌照的含金量颇高，中国银行业监督管理委员会（银保监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

　　汽车金融公司属于“金融机构”。

　　那么为什么摒弃“汽车金融”不用，反而用“融资租赁”呢？

　　“擦边球”业务还能再继续吗

　　本质上来讲，之所以使用融资租赁，是因为绕开监管，打“擦边球”业务。

　　根据《汽车金融公司管理办法》中第三章业务范围，第十九条第八款规定：提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；

　　也就是说，汽车金融公司可以提供融资租赁服务，但是“售后回租”不行，不能做。

　　刚才我们分析了王女士的购车经历，之所以签订融资租赁协议，包括协议中的相关条款来看，是典型的“售后回租”业务。所以，奔驰是以融资租赁公司来签订合同，这样就绕开了“汽车金融公司”不能做“售后回租”业务的“监管红线”。

　　但是，这一举动确实在“偷换概念”，也容易给消费者带来疑虑。毕竟，从金融业务上来讲，消费分期、融资租赁、抵押贷款是完全不同的业务类型，其中关于“车”的权属状况也是不同。

　　那么，用融资租赁做就完全没有问题了吗？

　　根据银保监会下发的《融资租赁公司监督管理暂行办法》（征求意见稿）中，第八条“负面清单”中提到的：融资租赁公司不得发放或受托发放贷款；那么，在这个模式中，进行了抵押，属于属于抵押贷款？这样的话，就违背了目前融资租赁管理办法的相关条规。

　　所以，从整个业务上来讲，汽车金融和融资租赁一旦混为一谈，就造成了债权关系不明，消费者不禁要问了，到底是谁在做抵押，谁在做租赁，谁是最终的债权人。

　　这个事件其实从本质上来讲，确实应该引起监管部门的注意。

　　首先，从消费者角度而言，买任何东西，尤其是分期购买物品，千万要看仔细。毕竟分期购买物品等于用上了金融工具，买车、买房，心情可以理解，心理都是乐开花一样。但是，在签署任何协议的时候，一定要看仔细。不明白不要紧，多问。本来是消费金融，拿过来合同是融资租赁，不理解融资租赁一定要问题。所以，看清楚再签合同，否则白纸黑字，后续真的有什么问题，很难去解释的清。

　　其次，从汽车经销商和金融服务商来讲，做好信息披露。有的说已经做好了人员培训，也培训了相关话术了。但是，依然有很多消费者反映，自己并没有了解真实的情况。这一点，还请经销商和金融服务商重视。并且，一定要向消费者明示合同签署的对象，明确告知消费者汽车分期购买的业务模式，车辆权属信息。如果存在不告知，不说明的情况，那就确实也涉及到了“蒙蔽”、“欺诈”消费者。

　　最后，作为监管机构，应对融资租赁相关政策进行细化，对汽车金融业务模式进行解析。并且，要对汽车销售购买保险等相关服务也要加大力度巡查。很多消费者出现了在4S店买车后个人电话、隐私被泄露的问题。汽车分期做融资租赁不是不能，而是如何在保证消费者权益下，在监管的监督下开展业务。但愿汽车金融少一点“套路”，对消费者多一点真诚。（本文源自皂话金融）

　　转自：金融界